Tips para evaluar un préstamo personal

Por Mónica Fernández

Con el último trimestre del año, llegan las ganas de programar las vacaciones o hacer alguna mejora en la casa que se pueda disfrutar, por ejemplo, durante el verano. Afrontarlo 100% al contado no está en la posibilidad de muchos, por más que se venga ahorrando para tales fines. 

Los planes de cuotas sin interés con tarjeta de crédito son una excelente alternativa para los rubros o comercios que aún mantienen ese beneficio. La otra posibilidad es sacar un crédito personal que nos permita pagar al contado el bien o servicio que vamos a contratar, obteniendo muchas veces un mejor precio que si fuese financiado.

Tips para no caer en ninguna trampa y saber qué se está contratando

• 1) Los créditos personales no llevan ninguna garantía real (como sí sucede con los hipotecarios o con los prendarios). La adjudicación sólo depende de la evaluación crediticia que hace el banco del cliente.
• 2) Antes de firmar, mirar y compara tasas y condiciones de dos o tres entidades, el dato clave es el CFT, el costo financiero total. Aunque la tasa de interés anunciada sea más baja en el banco “A” que en el “B”, en la cuenta final puede terminar resultando más caro. En el CFT se incluyen comisiones, gastos, seguros si correspondieran, etc. En promedio ronda el 45% anual. El costo es alto, pero es inferior al que cobran las tarjetas de crédito por refinanciar el saldo mensual.
• 3) En general, el banco en el que nos acreditan nuestro sueldo ofrece condiciones más ventajosas. También hay promociones y bonificaciones si se contrata directamente a través de la página web del banco. La tasa puede bajar unos cuantos puntos porcentuales.
• 4) ¿Qué tipo de crédito elegir? Hay actualmente préstamos a tasa fija en pesos y créditos ajustados por UVAs. En el primer caso, durante el plazo convenido, que pueden ser hasta 5 años, se pagará siempre la misma cuota mensual. En el segundo, el de los créditos UVAs -que por ahora tienen disponibles sólo el Banco Ciudad y el Banco Provincia- la tasa de interés fija es muy inferior (entre 8% y 12%), pero el capital se irá ajustando por la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), un coeficiente que empezó a utilizarse para los hipotecarios y que lo que refleja es la variación del índice de precios, es decir la inflación.
• 5) Los créditos a tasa fija tienen cuotas mensuales más altas (en promedio $3.500 mensuales por un crédito de $100.000 a cinco años). Los créditos UVA tienen cuotas muy inferiores, pero no son fijas. Para estos casos, la cuota por $100.000 ronda los $2000/ $2.500 mensuales.
• 6) La cuota, en general, no puede exceder el 30% del salario del grupo familiar. Permiten sumar ingresos en la mayoría de los bancos. Cuanto más baja sea la cuota, mayor será el monto total que se podrá pedir.
• 7) La cancelación anticipada de un crédito tiene un costo según el tiempo que haya transcurrido desde que se otorgó.